李淼建群分享高息大额存单信息时，几乎每天都有上百条消息涌现，大家都热衷于交流银行的放款时间和利率详情。这些年来，随着存款利率的持续下调，群内讨论的热度却大幅降低，2025年底，国有大行集体取消5年期大额存单后，更是数月无人问津。群友们不禁发问，当前利率环境下，购买大额存单是否还值得，和普通存款相比又有多大优势呢？
7月上旬，中国银行率先重新推出大额存单，期限涵盖1个月至5年，其中5年期的年化利息高达1.60%，起存金额20万。随后，农业银行和建设银行也不甘落后，均推出了5年期年化利率为1.60%的大额存单。到了8月1日，工商银行更是推出了两款5年期大额存单，利率分别为1.60%和1.55%。紧接着，交通银行也加入战局，其在手机银行推出的5年期大额存单年化利率达到1.62%。
大额存单作为保本息的存款产品，其核心魅力在于可转让性，即提前支取不会损失全部利息，并且利率通常高于同期的普通定期存款。8月5日，经济观察报记者通过工商银行手机银行查询到，年化利率1.60%的5年期大额存单已经售罄，而年化利率1.55%的5年期大额存单参考剩余额度超过1000万元。
北京某网点的工商银行理财经理透露，该行每天早上9点半会释放年化利率为1.60%的5年期大额存单额度，许多储户都会准时到银行排队抢购，额度一经放出便很快被抢购一空。相比之下，年化利率1.55%的产品较为容易购买到。该理财经理还透露，工商银行此次发放的5年期大额存单总额度为2亿元，当前还比较充裕，但售完即止。储户若是需要申请额度，可以找理财经理协助办理，一般会于次日完成。
苏商银行特约研究员武泽伟分析，银行重启5年期大额存单产品是出于负债端精细化管理的考虑，用以应对即将到期的存量存款，确保中长期资金来源，匹配银行中长期信贷资产的久期需求。通过适度增加长期存单的供给，银行可以有效降低资金流失的风险，在净息差受限的情况下平衡负债成本和资产配置需求，以此优化负债结构。
武泽伟进一步指出，这次的重新推出仅是产品层面的调整，并非意味着存款基准利率出现上升。目前银行业的净息差仍然处于历史低位，银行对负债成本的控制基调并未改变。长期存款产品的定价兼顾了揽储需求和盈利约束。
存款交流群的高息产品讨论热潮已不复存在。“2023年时，群里的消息每天都上百条，大家热烈讨论哪家银行几点放款、利率多少、如何快速抢到，那阵仗不亚于上班。”李淼回忆道。然而，2025年以来存款利率被多次下调，大额存单利率跌破2%，群内热度随之锐减。
在这种形势下，李淼的推荐方向逐渐转向长期储蓄型保险，5年期利率为1.80%，10年期则高达2.30%，这种写入合同保证收益的方式反而比大额存单更具吸引力。李淼几乎不再向群友推荐新发放的大额存单，但他并不完全放弃大额存单产品，认为国有大行的转让区大额存单反而更具性价比。例如，交通银行转让专区里，一些折算成年化利率超过1.70%的3年期存量大额存单，吸引力依然不俗。
